משכנתא הפוכה/ פנסיונית

מה זה משכנתא הפוכה?

👈נקראת הפוכה בגלל שיש אפשרות להתחיל "לשלם" אותה רק אחרי הפטירה של האדם ובמשך חייו יש אפשרות לא לשלם כלום..

👈היא נתנת החל מגיל 55 בשיעור מימון של 15% משווי הנכס וכל שנה עולה האחוז מימון...

👈משכנתא הפוכה נתנת רק בתור דרגה ראשונה זה אומר שאם יש משכנתא על הנכס אי אפשר לקבל משכנתא הפוכה בלי לסלק את המשכנתא הקיימת (אבל ניתן לסלק גם את החוב של המשכנתא הקיימת ולהעביר הכל להפוכה).

👈משכנתא הפוכה נתנת רק בחברות חוץ בנקאיות. ויש חברות שנותנות את המשכנתא הזאת גם לבעלי חווי אשראי אדום. 

👈לגבי הריבית שמקבלים במשכנתא הפוכה היא באיזור ה2% יותר ממשכנתא שניתנת לדיור כמשכנתא *לכל מטרה*.

👈יש מוצר זהה בחלק מהבנקים שנקרא משכנתא פנסיונית/ זהב📈 שם השיעור מימון מגיע לעד 50% משווי הנכס כבר מגיל 60. סביבות הריבית הוא כמו במשכנתא הפוכה.

👈במוצר הזה יש אפשרות לשלם רק ריבית מדי חודש לאורך כל התקופה אבל לא ניתן לא לשלם כלל...

👈דמי פתיחת תיק שם זה רק 360 ש"ח לעומת דמי פתיחת תיק במשכנתא הפוכה שהוא באיזור ה1000 ש"ח ומעלה. 

👈אין צורך להעביר את המשכנתא הקיימת על הנכס למשכנתא פנסיונית וכמו בהפוכה אלא ניתן להוסיף את המשכנתא הזאת על המשכנתא הקיימת אם זה באותו בנק, ואם זה בנק אחר ניתן לעשות מיחזור בתור משכנתא לדיור עם ריביות של דיור, ולהוסיף את המשכנתא פנסיונית הזאת.

זה יתרון גדול על משכנתא הפוכה שאם יש משכנתא על הנכס ומעבירים להפוכה, צריכים להעביר גם את החלק של המשכנתא לדיור למשכנתא הפוכה עם ריביות של הפוכה.

👈במשכנתא הזאת בודקים הכנסות לפי ההחזר החודשי הנקבע. במשכנתא הפוכה לא בודקים...

ומתי לא כדאי לקחת משכנתא הפוכה/ פנסיונית?

👈פנה אלי מישהו ושאל אם אני יודע לעשות משכנתא הפוכה..                                               אמרתי לו שכן אבל מה הוא צריך🧐?

👈הוא אמר שהוא רוצה למכור את הדירה שלו ולקנות דירה יותר יקרה, וכרגע יהיה קשה לו לשלם משכנתא נוספת ולכן הוא רוצה לעשות משכנתא הפוכה על הנכס של הורי אשתו בשביל שיוכל לקנות ללא צורך בהחזר חודשי נוסף.... (אשתו בת יחידה)

👈שאלתי אותו מה תוכנית הפרעון של המשכנתא הזאת?

הוא אמר לי שמתכנן לפרוע אותה תוך 10 שנים בעזרת ה'..

👈אז אמרתי לו שעל הסכום שהוא מבקש (500,000) יוצא ב10 שנים הקרובות הפרש של 300,000 בעלות הכוללת אם יקח משכנתא הפוכה במקום משכנתא רגילה...

ולכן ירד מהרעיון...
זה דוגמא אחת שלא כדאי לקחת הפוכה...

🆚דוגמא נוספת🆚

אקדים:

👈משכנתא רגילה בבנק ניתנת עד גיל 80 חריג עד 85..אז אדם מעל גיל 60 יוכל לקבל משכנתא עם פריסה קצרה שפעמים יהיה קשה להתמודד עם ההחזר החודשי...

👈אז לכאורה הפתרון לקחת משכנתא הפוכה/ פנסיונית ולרכוש את הדירה....

אבל יש כמה חסרונות בפתרון הזה😕:

1. הריבית יותר גבוהה מריבית של משכנתא לדיור.

2. שיעור המימון שניתן לקחת הוא הרבה יותר נמוך ממשכנתא לדיור, ואם צריך יותר מה יעשה🤷🏻...

👈יש פתרונות אחרים יותר טובים💵:
1. אם אפשר להביא את הבן/הבת בתור ערב יש בנקים שהולכים לפי הגיל של הערב כך שניתן לקבל משכנתא בפריסה ל30 שנה.

2. בבנקים מסויימים ניתן לעשות "היפוך לווים" כלפי מישהו אחר שהוא בגיל יותר צעיר. שזה אומר שאחד קונה את הנכס הממושכן והשני נכנס בתור הלווה מול הבנק..

ולכן כשרוצים להשיג מימון כדאי להתייעץ עם בעל מקצוע😉 שימליץ על הדרך הנכונה ביותר...